新築一戸建の購入を決めたら住宅ローンを考える方が多いと考えますが、住宅ローンを組む際の頭金は必要でしょうか？
頭金を貯めてから住宅ローンを組む場合となしで住宅ローンを組む場合で考えていきます。
因みにですが、住宅ローンを組んで新築一戸建を購入するのであれば、頭金云々よりも2年前から住宅ローンを通すための準備しておいた方が良いです。
2018年現在と昔の頭金では意味が違う
住宅ローンを組む際の頭金はそこまで必要でしょうか？
我が家は頭金無しで住宅ローンを組む事にしましたので、なぜそう考えたのかを書いていきたいと思います。
昔は頭金が2割程度ないと住宅ローンが組めなかった
新築一戸建ての購入を検討する場合、住宅ローンを組む方が多いと思います。
頭金を2割〜3割以上用意して住宅ローンを組むという意見が多いと思いますが、頭金を2割〜3割という数字は一体どこから来たのでしょう？
調べると、昔は頭金2割位用意しないと銀行がお金を貸してくれなかったそうですね。今と昔の住宅ローンでは何が違うのでしょうか？
昔の金利と現在の金利での頭金
昔の利率で頭金2割必要だったのであれば、低金利の現在は、支払い総額が大分下がってる為、頭金無しでもいいんじゃないだろうか？
ざっくりと簡単に作った金利グラフを見ても昔の金利とは全然違い、現在では金利が1％以下！
頭金なしでも有りでも昔の条件での住宅ローン
頭金が2割ないと住宅ローンが組めなかった時代の人と、2018年現在これから住宅ローンを組む人とで支払い総額はどう違うか？
3500万円の住宅ローンを35年ローンで組んだとします。
計算には「fa-share-square-o住宅ローンシミュレータ」を使いました。
3500万借入 ボーナス払い無し 35年ローン 固定金利だとすると…。
| 金利 | 支払い総額 | 利子総額 | 月々の支払い |
| 7% | 93,912,020円 | 58,912,020円 | 223,599円 |
| 6% | 83,817,579円 | 48,817,579円 | 199,566円 |
| 5% | 74,189,054円 | 39,189,054円 | 176,640円 |
| 4% | 65,087,504円 | 30,087,504円 | 154,971円 |
| 3% | 56,572,801円 | 21,572,801円 | 134,697円 |
| 2% | 48,695,500円 | 13,695,500円 | 115,941円 |
| 1% | 41,495,820円 | 6,495,820円 | 98,799円 |
金利が7%とかで頭金0円だったら大変クレイジーと言わざるを得ない結果が！
と、当サイトのロゴが変わってしまうレベルですナ。
最高金利の時代だと、3500万円借りて利子が5900万円弱とかワタクシには支払う自信アリマセン。
アインシュタインさんが言っていた。人類史上最大の発見は「複利の力」であると。「複利の力」が昔の人には襲いかかっていたんです！
現在と昔の頭金と住宅ローンを計算
現在と昔の条件で住宅ローンを組んだ場合、頭金を入れると月々の支払いがどうなるのかと、頭金がないと月々の支払いがどうなるかを計算してみましょう。
頭金と昔の金利
実際は金利が下がった時に、借りかえ等で先ほどの計算程支払っていない人が多いでしょうけど。
2018年現在、35年の住宅ローンを35年かけて住宅ローンを返し終わったような方は1983年以前に家を建てた事になります。
グラフではその頃の金利を記載しておりませんが、6%位だったそうです。
3500万の物件 ボーナス払い無し 35年ローン 6%の固定金利 の場合、頭金入れると…？
| 頭金 | 借入額 | 利子総額 | 月々の支払い |
| 0割 | 35,000,000円 | 48,817,579円 | 199,566円 |
| 1割 | 31,500,000円 | 40,436,181円 | 179,609円 |
| 2割 | 28,000,000円 | 32,053,647円 | 159,653円 |
その頃、住宅ローンを組んだ方がアドバイスとして頭金は2割以上いれておきましょうというのは納得できますね！
毎月の支払いが2割の頭金を入れる事によって4万円近くも違います！
頭金と現在の金利
2018年現在は頭金を入れるとどうでしょうか？
3500万の物件 ボーナス払い無し 35年ローン 1.41%の固定金利（2018年10月のフラット35の金利） の場合、頭金入れると…？
| 頭金 | 借入金 | 利子総額 | 月々の支払い |
| 0割 | 35,000,000円 | 9,363,615円 | 105,628円 |
| 1割 | 31,500,000円 | 8,427,265円 | 95,065円 |
| 2割 | 28,000,000円 | 7,490,893円 | 84,502円 |
頭金を2割入れると毎月の支払いが2万円位違いますね。
しかし、昔の人の頭金2割より現在の頭金0割の方がはるかに安い！
頭金がないとダメなのか
昔の住宅ローンと2018年現在の住宅ローンを比較すると「別にフルローンでもいいんじゃない？」といった気分になりますね。
実際はフルローンだと、もうちょっと支払いが増えます。
更に言うと、頭金を貯めている間に金利が変動する可能性があるので、家が欲しいと思っているのであれば金利が上がる前に買うべきじゃないだろうか？
住宅を購入する方は賃貸の方が多いですよね。
頭金をためている間にも家賃がかかりますが、家賃の分を新築一戸建に回した方が返済が早く終わりませんでしょうか。
通る住宅ローンも何かしらあるでしょう。
ネットを使って無料で住宅ローンの審査をしてくれる「fa-share-square-o住宅ローン一括審査申込」 
というサービスがあります。
一括だとどこかしら通るならそこで考えれば良いけど、１つずつ審査すると履歴が残って落とされた場合、次に応募した金融機関が不信に思うらしいので、一発で色々なところに応募できるといいのではないでしょうか。
頭金を入れる意味
昔と2018年現在では頭金を入れる意味が変わってくるのかなと考えます。
昔は、頭金を入れて最初の借入額を抑えないと利子がとんでもない事になるから頭金を入れる。
2018年現在ですと、住宅ローンの頭金は毎月の支払額を調整する為に頭金を入れる。
と、いったニュアンスになるのではないでしょうか？
頭金0円でも月々の支払いが安定してればいいんじゃないでしょうか？
月々の支払いを抑える為の頭金とは
我が家の例でいうと新築一軒家を建てた後月々の支払いを現在の家賃と同じ金額である90,000円にしたいと考えたとします。
希望の新築一軒家の価格は土地込みで3,500万円だったとします。
3500万円の住宅ローンは金利1.41（2018年10月のフラット35金利）で頭金無しだと月額105,628円となります。
借入額3,000万円程度が月々9万のお支払いとなりますので、頭金は500万円あると月々の支払いが家賃と同程度となります。
我が家での頭金はゼロ
我が家では貯金がゼロというわけではありませんが、家賃を払い続けながら頭金を貯めるよりも、頭金無しで早くローンの支払いを始めるべきという結論になりました。
頭金の心配をしている間に…
住宅ローンを組む際に頭金が必要かという点に関しては、無しでも良いがお金が余っているならば頭金を入れた方が良いということになります。
頭金を貯めている間に住宅ローン返済に回せるはずの家賃がかかりますし、2018年現在は住宅ローン金利が安いですが、今後上昇する可能性もありますね。
我が家は住宅ローン金利が安い2018年現在、頭金なしで全期間固定金利のフラット35で住宅ローンを組んで今後金利が上昇しても影響を受けないようにしました。
更に、住宅ローンを組むには年齢も考えなくてはいけません。
一般的な住宅ローンの最長期間である35年ローンを組むためには、返済日が80歳になる前に設定しないといけないケースが多いので、45歳までに住宅ローンを組まなくてはいけません。
頭金を貯めるために何年もかかる場合、頭金なしで住宅の購入を検討しても良いのではないかと我が家は考えました。
頭金なしで手元にお金を残す
自営業なのでそれなりに資金は残したいですし、月々の支払いも心が弱くて新築一軒家の予算がオーバーした場合でもイケるはず！
35年ローンで家を買うので、手元にお金を残したいという思いから、我が家は頭金無しで新築にチャレンジする事にしました！
今回の内容では固定金利で考えた方がわかりやすいと考えた為、内容は固定金利で進めました。
変動金利と固定金利については以下に書いております。
田舎でなくてもそうでしょうが、新築一戸建ては、支払い方法、施工会社選び、土地選び等、色々と選択肢があって難しいですね。
頭金なしのリスクもあるけど逃げ道もあります
頭金なしのリスクとしては、新築一戸建は基本的に購入した瞬間から資産価値が下がっていきますので、頭金を入れないと住宅ローン返済が行き詰まって住宅を手放すことを決断した場合に残る借金が多いです。
最近は住みながら自宅を売却できるリースバックなどもありますし、昔と比べて家を買いやすいような気分になってます！
昔よりも2018年現在は稼ぎやすい
更に、給料が上がらなくてもお小遣い稼ぎの方法も考えており、給料を1万円上げることは難しいですが、副業をして1万円稼ぐことは割とカンタンです。
昔と比べると現在は大分、新築一軒家を持ちやすいのではないでしょうか。
この記事を書き終わってしばらく経った2018年12月頃、自営業でも無事住宅ローンの審査でOKをいただきました。
それでは皆様も素敵な新築ライフを！
